养老保险：你交的钱去哪了？

养老保险是社保体系中的大头，很多人每月工资条上扣掉一笔，却不太清楚具体规则。今天咱们就围绕三个核心问题：统账结合模式、缴费年限要求、跨省转移接续，用最直白的话讲清楚。

一、统账结合：你的养老金由两部分组成

我国企业职工基本养老保险实行“社会统筹与个人账户相结合”的模式，简称“统账结合”。

• 社会统筹：单位缴费部分（目前约16%）进入统筹基金，用于支付基础养老金、过渡性养老金等，体现“互助共济”。
• 个人账户：个人缴费部分（8%）全部进入你的个人账户，归你所有，退休后按月发放，余额可继承。

案例：小李月薪8000元，个人每月缴640元进个人账户，单位缴1280元进统筹基金。退休后，他的养老金=基础养老金（来自统筹）+个人账户养老金。

关键点：个人账户的钱永远是你的，即使换工作、跨省流动，账户金额都会跟着你走。

二、缴费年限：15年是底线，但别只盯着15年

养老保险最低缴费年限为15年，达到法定退休年龄时累计缴费满15年，才能按月领取养老金。

• 不足15年怎么办：可以继续缴费至满15年（延迟退休），或转入城乡居民养老保险，或一次性领取个人账户储存额（但统筹部分不退还）。
• 多缴多得：缴费年限越长，基础养老金越高。比如缴费20年比15年，基础养老金多约33%（按每满1年发1%计算）。